Categorii
Seo

Riscul financiar pe care nici nu stii ca il asumi

Cat valorezi?

Nu chiar. Cat de valoros esti intre slujba ta si ceea ce contribui la societate? Multi se gandesc la intrebare, dar chiar si dupa numeroase cursuri de studii si filozofie, este dificil sa stabiliti o modalitate de a va defini valoarea personala.

In schimb, ne bazam pe un termen abstract, ceva pe care academicienii le place sa numeasca „capital uman”. Cu toate acestea, merita sa va alocati timp pentru a va intelege capitalul uman, impreuna cu potentialul si limitarile acestuia, deoarece acesta poate fi un instrument foarte util pentru evaluarea si echilibrarea riscurilor financiare.

Cel mai simplu, capitalul uman este atuul pe care tu, personal, il aduci la masa in fiecare zi. Este intruchiparea potentialului dvs. de a castiga venituri. Poate fi riscant si de scurta durata (ganditi-va la cariera unui atlet) sau ferm si previzibil (cum ar fi un profesor titular).

Array

De ce conteaza capitalul tau uman? Cand aveti un sentiment al valorii efortului personal si a muncii vietii, puteti planifica mai inteligent si puteti lua masuri pentru a evita sau a reduce riscurile majore in modul in care investiti sau cheltuiti banii. Iata, totusi, trucul pentru a evita nisipurile financiare: trebuie sa ne gandim nu numai la valoarea noastra personala acum, ci si la modul in care suntem susceptibili sa crestem si sa ne schimbam.

Luati in considerare cazul unui avocat extrem de specializat. In timpul boom-ului dot-com de la sfarsitul anilor ’90, practica sa a fredonat in timp ce a facut publice tinerele companii de tehnologie. In acelasi timp, el si-a folosit cunostintele despre industria tehnologiei pentru a investi personal in actiuni de tehnologie de zbor, mai degraba decat sa lase ceva bani deoparte pentru investitii in alte industrii. Dar cand tranzactiile s-au epuizat in pragul dot-com, afacerea sa principala a avut de suferit si investitiile s-au redus si ele. 

Morala: nu va amestecati cariera cu activele financiare si luati o perspectiva lunga.

Avocatul nostru ar fi fost mai bine daca ar fi luat in considerare traiectoria propriei sale cariere si expertizei in urmatorii 20 de ani – adica propriul sau capital uman.

„Privind veniturile actuale si viitoare din munca, chiar si pensiile sau securitatea sociala, va poate ajuta sa va ganditi la averea totala”, in ceea ce priveste cariera si valoarea acesteia, a spus David Blanchett, seful cercetarii pentru pensionare pentru managementul investitiilor cu sediul in Chicago din Morningstar. grup.

Descompunandu-l

La fel ca orice activ, capitalul uman ar trebui sa fie luat in considerare mai intai singur si apoi in raport cu finantele dumneavoastra generale.

Luati in considerare aceste alte exemple de diversificare deficitara a capitalului uman in activele financiare: medicii care investesc in companii farmaceutice, pe ideea ca expertiza lor le ofera o perspectiva asupra succesului unui nou tratament; angajati in tehnologie care cred ca au o margine in ceea ce urmeaza; sau profesionisti imobiliari care nu pot obtine suficient, ei bine, imobiliare.

In aceste cazuri, s-ar putea sa para clar – investirea banilor in cariera sau domeniul in care provine sursa dvs. de venit (si, prin urmare, dolarii de investitii) ar putea sa nu fie atat de intelept.

Dar, adesea, nu ne gandim prea mult la asta. Intrebati-i doar pe fostii angajati ai Enron. Aceasta tragedie financiara este un exemplu acum clasic care a orbit mii de oameni care poate nu si-au dat seama de legatura dintre capitalul lor uman si activele financiare.

Falimentul din 2001 al firmei energetice din Houston, Texas, a distrus economiile a mii de angajati care investisera o mare parte din contul lor de pensii direct in actiunile companiei. Prost in retrospectiva, gigantul energetic in plina expansiune a oferit angajatilor actiuni ale companiei in planul sau de pensionare. La acea vreme, parea a fi o alegere de investitii neinteleasa datorita rentabilitatilor pozitive din partea companiei si a cererii tot mai mari de energie la nivel mondial. Cu toate acestea, atunci cand compania sa prabusit, la fel s-au facut economiile la pensionare ale angajatilor.

Gandeste-te la asta

Blanchett de la Morningstar pune cateva intrebari de luat in considerare: Cat de riscant este capitalul tau uman? Lucrati intr-o profesie sau industrie extrem de volatila sau susceptibila la ciclurile economice? Abilitatile dvs. sunt actualizate sau va confruntati cu perimarea? Ar trebui sa investiti in educatie pentru a va imbunatati valoarea? Cat de corelat este cariera sau venitul dvs. cu activele dvs. financiare? Esti diversificat (vrei sa fii?) Si exista o expunere subiacenta la capitalul tau uman la care nu te gandesti, o anumita geografie, sector sau tehnologie, de exemplu?

Antreprenorii si proprietarii de intreprinderi, in special, trebuie sa inteleaga capitalul uman si unde prejudecatile pot impiedica luarea de decizii financiare solide. Asta pentru ca acesti indivizi sunt atat de pe deplin investiti in ocupatia lor incat capitalul uman si activele financiare sunt impletite.

Uneori, asta inseamna a lua ceea ce multi ar putea considera ca o precautie extrema. Luati in considerare cazul fermierilor.

„Suntem inconjurati de terenuri agricole in Midwest – iar fermierii inteleg acest concept”, a spus Don Grant, un planificator financiar la Carey, Thomas, Hoover si Breault din Wichita, Kansas. „Acestia isi asuma un risc extraordinar cu sursa lor principala de venit – cresterea graului -, dar atunci cand investesc, se mentin in mod traditional la certificatele de depozit si la obligatiunile Trezoreriei SUA.”

Astfel de active financiare ofera randamente stabile, previzibile, cu un risc sau o pierdere redusa a principalului, spre deosebire de urcarile si coborasurile unei marfuri precum graul sau porumbul, unde fluxurile de numerar lunare sau anuale sunt legate de vreme si cererea globala.

Acelasi lucru este adesea adevarat pentru cei cu finante ridicate. Cu o cariera atat de legata de piata bursiera volatila, activele profesionistilor financiari se inclina catre partea mai sigura.

Este important sa cautati in mod constant sa va extindeti capitalul uman. Ganditi-va la asta ca la o forma de investitie.

„Aici esueaza majoritatea oamenilor”, a spus Robert Pagliarini de la Pacifica Wealth Advisors din Mission Viejo, California. „Isi petrec ani de viata sporindu-si capitalul uman prin scoala si facultate si apoi isi iau un loc de munca si uita totul despre invatare, crestere si extinderea abilitatilor lor.”

„Aceasta este o greseala colosala”, adauga el.

Asadar, data viitoare cand aruncati o privire asupra activelor dvs. – trimestrial, anual sau cand va platiti impozitele – luati timp pentru a va evalua capitalul uman: cel mai important activ.

Daca doriti sa comentati aceasta poveste sau orice altceva ati vazut pe BBC Capital,  accesati pagina noastra de Facebook sau trimiteti-ne un mesaj pe Twitter.